Tips till barnfamiljer om sparande (2010-02-18)

• Spara till en buffert för oförutsedda och planerade utgifter
• Lär dina barn att spara genom att ge dem en sparbonus
• Öppna ett sparkonto i barnets namn men spara det mesta i ditt eget namn
• Känn ingen press att spara hela eller delar av barnbidraget
• Sparande på kort sikt de närmaste fem åren – välj ett sparkonto med bra ränta
• Sparande på lång sikt – välj månadssparande i flera breda aktiefonder med låg avgift
• Vill du spara i en kapitalförsäkring - välj en utan avgift
• Skriv testamente och gör arv och gåvor till enskild egendom

Att spara till en buffert för oförutsedda och planerade utgifter är viktigt för alla

Alla behöver ha en buffert för oförutsedda utgifter. När man har barn är det extra viktigt att man även försöker att sätta undan pengar till saker som man vet att man måste köpa längre fram. Kan man köpa en del begagnat som exempelvis cyklar och sportutrustningar så kan man spara in en del där men även begagnade saker kostar pengar. Pengar som du sparar till kommande utgifter under barnets uppväxt tycker jag att du kan spara på ett bra sparkonto med så hög ränta som möjligt och helst utan uttagsavgift så att du kan ta ut pengarna när du vill.

Lär dina barn att spara genom att ge dem en sparbonus

Om barnet inte har fått veckopeng innan det börjar skolan tycker jag att det är bra att börja med det när de ska lära sig att räkna och skriva. Det är säkert många barn som med hjälp av pengar har lärt sig att räkna. När de lärt sig skriva kan man ge dem en liten kassabok där de kan notera vad de köper för vecko- eller månadspengen. När barnet blir lite större och kanske får månadspeng rekommenderar jag dig att lära barnet att spara genom att ge barnet en sparbonus om det lyckas spara en liten del av månadspengen.

Öppna ett sparkonto i barnets namn men spara det mesta i ditt eget namn

Öppna ett sparkonto i barnets namn för pengar som barnet själv sparar. För att barnet ska lära sig att hantera pengar tycker jag att du sedan inom vettiga gränser ska låta barnet styra över hur de pengarna ska användas. Många sparar dessutom till barnens framtid. En del sätter av hela barnbidraget och några en del av barnbidraget. Alla gör naturligtvis som de vill men jag tycker inte att man behöver känna någon press på sig att spara av barnbidraget till barnens framtid. Att leva bra och göra trevliga saker tillsammans så länge barnen bor hemma är också viktigt. Familjens ekonomi får styra hur mycket pengar man har råd att spara till framtiden. Alla älskar sina barn och vill ge dem en bra framtid men den som har låg lön kan ha svårt att spara och kommer att få en låg pension. Spara i ditt eget namn så kan du själv bestämma om och när du eventuellt vill ge barnet pengar.

Sparande på lång sikt – välj månadssparande i flera breda aktiefonder med låg avgift

Har du råd och vill spara på lång sikt tror jag att månadssparande i breda aktiefonder är ett bra alternativ. Sparar du i barnets namn bestämmer barnet över pengarna så fort det fyllt 18 år och barnet är deklarationsskyldigt under hela spartiden om aktiefondsandelar säljs. Sparar du i ditt eget namn styr du själv över hur pengarna ska förvaltas och kan kanske utnyttja eventuella förlustavdrag som ett barn ofta inte har någon glädje av. Börsen går upp och ner så sälj fondandelar efterhand flera år innan du ska använda pengarna så att du inte riskerar att börsen faller precis när du ska ta ut pengarna. Vill du vara säker på att barnet får pengarna även om du avlider innan du har hunnit ge bort dem kan du skriva ett testamente. Ange i testamentet att det du sparat på ett separat konto till barnet ska ärvas av barnet. Ange också att det som barnet ärver ska vara barnets enskilda egendom. Ta hjälp av en familjejurist så att testamentet blir utformat på ett korrekt sätt.

Vill du spara i en kapitalförsäkring - välj en utan avgift

Ett bra alternativ vid långsiktigt sparande i aktiefonder är att spara i en avgiftsfri kapitalförsäkring. Då kan du om du vill ange barnet som förmånstagare. Får du fler barn kan du ändra förmånstagarförordnandet och ange att alla barnen ska vara förmånstagare och på så sätt se till att varje barn får lika mycket. Du sköter förvaltningen och kan byta fonder när du vill utan att tänka på deklaration och skatt på vinst vid försäljning. Men att spara i en kapitalförsäkring är inte helt skattefritt. Du får betala en årlig avkastningsskatt på cirka en procent av kapitalet vid årets början så det gäller att du ser till att du får en bra avkastning. (Du får årligen betala 27 procent i skatt på en schablonmässigt beräknad avkastning som f.n. är 3,10 procent d.v.s. 0,84 procent). En annan nackdel är att du inte får något förlustavdrag om du säljer andelar med förlust.

Skriv testamente och gör arv och gåvor till enskild egendom

Alla som har barn borde skriva testamente och gåvobrev som anger att sådant som barnen får som arv, gåva eller som förmånstagare till en kapitalförsäkring ska vara barnens enskilda egendom. Då slipper dina barn riskera att bli av med delar av arvet och gåvor när de eventuellt skiljer sig i framtiden.

Ann-Sofie Magnusson
Familjeekonom Ikano Bank